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                                          暴力催收高利貸橫行激怒監管 現金貸整頓風..

                                          暴力催收高利貸橫行激怒監管 現金貸整頓風雨欲來
                                          2014-11-10

                                          受資本市場熱捧的現金貸,首次出現在銀監會點名清理整頓的文件中。

                                          日前,銀監會網站正式發布《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),要求做好現金貸業務活動的清理整頓工作,禁止欺詐、虛假宣傳,不得違法高利放貸及暴力催收。

                                          借助金融科技FinTech技術的發展,現金貸成為資本市場寵兒,但高利貸、暴力催收、信息倒賣等聲音也不絕與耳,在確保金融行業風險,嚴防出現系統性風險的背景下,現金貸行業迎來整頓風暴。

                                          《中國經營報》記者采訪多位現金貸行業從業者,普遍認為,監管的出現會讓行業更加正規有序,也會使整體利潤率從之前無序狀態下的暴利回歸到合理的范圍,這會減少新的行業參與者,讓之前魚龍混雜的狀況得到有效的控制。從行業口碑以及行業競爭角度來看,這對“現金貸”巨頭都是一個利好消息。

                                          高額手續費催生隱形“高利貸”

                                          “借款門檻低”“到賬快”“利息奇高”“隱性利息明目多”“逾期后暴力催收”等現金貸平臺具有以上共性,在這些共性下,現金貸平臺和高利貸平臺界限模糊。

                                          現金貸行業默認,向外放貸時有高利率和各項服務費規定的條款,這些條款一直存在各種爭議,高額借款服務費、砍頭息等變相增加借款成本的方式,都導致現金貸產品與高利貸的界限模糊。

                                          記者此前調查某現金貸平臺獲知,借款2萬多元,實際還款額度接近6萬元。在借款人申請借款后,合同顯示的年化利息為24%,但是貸前咨詢費、貸后管理費、信息服務費等各項費用相加后,需要支付的借款成本超過實際獲得的放款規模,僅一項信息服務費費用就超過實際獲得放款的規模。

                                          業內人士對記者表示,“現金貸平臺普遍用‘高利息+手續費’來覆蓋壞賬和運營成本,行業內的風控手段和獲取的征信數據都比較雷同,降低幾個點的壞賬非常難,多數就走最簡單的路徑,提高借款成本,即利息+高額手續費?!?/span>

                                          而根據此前媒體報道的公開數據顯示,截至目前,現金貸行業年化綜合利率(含手續費等在內)平均值為158%,超過法律規定受保護的36%的年利率。

                                          與此同時,現金貸平臺目標客戶都是銀行的次級客戶,以在校學生、城市中低收入者為主,在高借款成本下,當借款人在償還困難時,出現借款逾期和壞賬時,收取逾期管理費時,就引發了暴力催收現象,此前也有多家媒體報道暴力催收引發的社會性事件。

                                          網貸之家CEO田維贏認為,現有很多從事現金貸業務的公司都是在從事金融業務,在業務操作中,多頭借貸、風險控制能力不足、機構水平參差不齊,通過互聯網加大杠桿必然會加大風險累積,危及現有存量業務和新增業務,監管宜早不宜晚。

                                          同時,也有學者認為監管層出手現金貸與中央提出的防控金融風險有關。

                                          中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對記者表示,去年中央經濟工作會議布局今年的經濟工作時,明確要求:要把防控金融風險放到更加重要的位置,下決心處置一批風險點,著力防控資產泡沫,提高和改進監管能力,確保不發生系統性金融風險。所以,銀監會清理整頓現金貸既是對互聯網金融專項治理的延續,也是中央對2017年經濟工作布局的要求。

                                          “現金貸”行業或面臨“急剎車”

                                          對行業參與者來說,利率調整是對其影響最大的一點,發展迅速的現金貸行業或許會面臨“急剎車”。

                                          現金貸行業在過去一年中發展迅猛,根據盈燦咨詢的測算,目前行業規模大約在6000億元到1萬億元之間,其中電商系現金貸規模在5000億元左右,垂直系和網貸系現金貸規模在1000億元左右,而持牌系的規模在4000億元以下。

                                          且參與主體眾多,頗受資本市場青睞。據記者不完全統計,目前參與現金貸業務的主體涉及銀行、消費金融公司以及網貸平臺,從事現金貸業務的平臺近千家,已有近百家現金貸平臺獲得B輪投資。

                                          有業內人士對記者表示,“現金貸行業發展迅猛是因為這個行業具有高額利潤,壞賬不超過50%都可以賺錢,但這是建立在收取借款人超過100%的借款成本之上的,如果按照指導意見所提嚴控在36%之內,平臺要在風控上下很大功夫,同時提高放款門檻,這也變相提高了平臺的運營成本?!?/span>

                                          《指導意見》出臺后,行業將面臨變數。

                                          美利金融相關人士對記者表示,《指導意見》對于現金貸的重點監管,一方面可以有力震懾和規范從業者,在開展業務時嚴格篩選借款人,嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率等有關規定。另一方面,是在大量資本和創業平臺涌入消費金融行業的背景下,督促行業發展回歸理性,為行業降溫。

                                          田維贏認為,監管的點名清理整頓并非對現金貸一刀切,而是規范行業。未來現金貸業務依然會快速地發展,規模增長并非會放緩。一部分機構會被影響,甚至淘汰。但是整體業務規模不會受到影響,業務增長情況也不會受到較大影響,行業會出現一些抱團現象,成立聯盟或者協會等自律組織,解決行業的共同問題。


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